কাঠামোটি সমস্ত বীমাকারী এবং বিতরণ চ্যানেলের জন্য প্রযোজ্য এবং পুরানো 2013 সংস্করণ প্রতিস্থাপন করে, যা পরিবেশকদের অন্তর্ভুক্ত করেনি এবং সাইবার জালিয়াতির কোন উল্লেখ করেনি। বীমাকারী এবং মধ্যস্থতাকারীদের 1 এপ্রিল, 2026 থেকে নির্দেশিকা বাস্তবায়ন করতে হবে।
নিতিন দেব, চিফ টেকনোলজি অফিসার, Zoono জেনারেল ইন্স্যুরেন্স, বলেন, “ফ্রেমওয়ার্ক বীমাকারীদের বাধ্য করে একটি বোর্ড-অনুমোদিত জালিয়াতি বিরোধী নীতি গ্রহণ করতে, একটি নিবেদিত জালিয়াতি পর্যবেক্ষণ ফাংশন প্রতিষ্ঠা করতে এবং অবিলম্বে বীমা তথ্য ব্যুরো (IIB) এর কাছে সমস্ত জালিয়াতি-সম্পর্কিত ডেটা রিপোর্ট করতে।
“এটি অভ্যন্তরীণ, দাবি-সম্পর্কিত, ডেলিভারি-সম্পর্কিত, সাইবার/ডিজিটাল এবং তৃতীয়-পক্ষের জালিয়াতিতে জালিয়াতির শ্রেণীবিভাগকেও মানসম্মত করে, স্পষ্ট শাসন এবং শূন্য-সহনশীলতার পদ্ধতির উপর জোর দেয়।”
এখানে আপডেট করা নির্দেশিকাগুলির হাইলাইটগুলি রয়েছে৷
সম্পূর্ণ চিত্র দেখুন
সাইবার বা নতুন যুগের জালিয়াতি
আগের কাঠামোতে সাইবার জালিয়াতির কোনো উল্লেখ ছিল না। নতুন এটিকে “ডিজিটাল বা নতুন যুগের প্রযুক্তি ব্যবহার করে সংঘটিত যেকোন বীমা জালিয়াতি” হিসাবে সংজ্ঞায়িত করেছে। এটি বলে যে বীমাকারীদের উচিত শক্তিশালী সাইবার নিরাপত্তা ব্যবস্থা এবং অ্যাক্সেস নিয়ন্ত্রণ স্থাপন করা, ক্রমাগত তাদের পর্যবেক্ষণ করা এবং সাইবার জালিয়াতির ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করতে বিশেষজ্ঞদের নিয়োগ করা।
HDFC ERGO-এর নির্বাহী পরিচালক পার্থনীল ঘোষ বলেছেন, “দেশের বৃহত্তম ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে একটি এবং একটি বৈশ্বিক পুনর্বীমাকারীর মধ্যে একটি যৌথ উদ্যোগ হওয়ায়, সাইবার জালিয়াতি পরিচালনা আমাদের জন্য মূল ভিত্তি৷ সাইবার জালিয়াতি শনাক্ত করার জন্য এবং কাঠামো যা বলে তা ঘনিষ্ঠভাবে অনুসরণ করার জন্য আমাদের ইতিমধ্যেই একটি শক্তিশালী ব্যবস্থা রয়েছে৷”
প্রতারণার আরও বিভাগ
2013 সংস্করণে জালিয়াতির মাত্র তিনটি বিভাগ ছিল: অভ্যন্তরীণ, পরিবেশক এবং পলিসিহোল্ডার জালিয়াতি। আপডেটটি পাঁচটি বিভাগ নির্দিষ্ট করে:
- অভ্যন্তরীণ জালিয়াতি: কর্মচারী, সিনিয়র ব্যবস্থাপনা
- বিতরণ চ্যানেল জালিয়াতি: মধ্যস্থতাকারী
- পলিসিহোল্ডার এবং/অথবা দাবি জালিয়াতি: যে ব্যক্তিরা প্রতারণামূলক পদ্ধতিতে কভারেজ বা অর্থপ্রদান পান
- বাহ্যিক জালিয়াতি: বহিরাগত দল/পরিষেবা প্রদানকারী, বিক্রেতা
- সম্বন্ধ বা জটিল জালিয়াতি: কর্মচারী, এজেন্ট, পলিসি হোল্ডার এবং অন্যদের মধ্যে যোগসাজশ
বাজাজ জেনারেল ইন্স্যুরেন্সের চিফ কমপ্লায়েন্স অফিসার কৃষ্ণান গোপালকৃষ্ণান বলেছেন, “সম্প্রতি, ইন্ডাস্ট্রি বাইরের খেলোয়াড়দের দ্বারা প্রতারণার প্রত্যক্ষ করেছে যা বীমাকারী, মধ্যস্থতাকারী বা পলিসি হোল্ডারদের সাথে সম্পর্কহীন। এটিকে একটি পৃথক বিভাগ হিসাবে স্বীকৃতি দেওয়া একটি স্বাগত পদক্ষেপ।”
জালিয়াতি মনিটরিং কমিটি
নতুন নির্দেশিকাগুলির অধীনে, প্রতিটি বীমাকারীকে কোম্পানি ব্যাপী জালিয়াতি ব্যবস্থাপনার তদারকি করার জন্য একটি জালিয়াতি পর্যবেক্ষণ কমিটি গঠন করতে হবে। এটিতে একটি প্রধান ব্যবস্থাপক ব্যক্তি এবং মূল বিভাগের সিনিয়র কর্মকর্তাদের নেতৃত্বে একটি জালিয়াতি পর্যবেক্ষণ ইউনিট থাকা উচিত।
“HDFC ERGO-তে, আমাদের যথাযথ শাসন কাঠামো সহ একটি আনুষ্ঠানিক জালিয়াতি ব্যবস্থাপনা কমিটি রয়েছে। আমাদের ইতিমধ্যেই একটি বোর্ড-অনুমোদিত জালিয়াতি বিরোধী নীতি এবং একটি AI/ML-ভিত্তিক জালিয়াতি সনাক্তকরণ মডেল রয়েছে যা গত পাঁচ বছর ধরে চালু রয়েছে,” ঘোষ বলেন।
ডিস্ট্রিবিউটর একীভূত করা
ডিস্ট্রিবিউশন চ্যানেলগুলির এখন তাদের নিজস্ব জালিয়াতি বিরোধী নীতি, পদ্ধতি এবং নিয়ন্ত্রণ থাকতে হবে। তাদের নাগালের প্রসারিত হওয়ার সাথে সাথে তারা বীমাকারীর মতো সাইবার এবং অন্যান্য জালিয়াতির জন্যও ঝুঁকিপূর্ণ। “আমরা একাধিক এজেন্সি এবং প্ল্যাটফর্মের সাথে কাজ করি যারা আমাদেরকে প্রতারণামূলক দাবি সম্পর্কে সতর্ক করে। IRDAI এখন এই প্রচেষ্টাগুলিতে অভিন্নতা আনতে চায়,” ঘোষ বলেন।
লাল পতাকা নির্দেশক
নির্দেশিকাগুলি বীমাকারীদের তাদের ক্রিয়াকলাপের সাথে প্রাসঙ্গিক লাল পতাকা সূচকগুলি সনাক্ত করার আহ্বান জানায় – যেমন অস্বাভাবিক দাবির ধরণ, বিক্রেতার অসঙ্গতি, বা অভিযোগের প্রবণতা – এবং ঝুঁকিগুলি সক্রিয়ভাবে সনাক্ত করতে ঘটনার ডেটাবেসগুলি বজায় রাখতে।
কিছু বীমাকারী ইতিমধ্যেই এর জন্য অভ্যন্তরীণ সিস্টেম সেট আপ করেছে, তবে নির্দেশিকাগুলি একটি অভিন্ন পদ্ধতি নিশ্চিত করবে বলে আশা করা হচ্ছে। “জালিয়াতি নিয়ন্ত্রণ, আমাদের জন্য, শুধুমাত্র প্রযুক্তি সম্পর্কে নয়, এটি সংস্কৃতির বিষয়ে। আমাদের বিশ্লেষণ-চালিত জালিয়াতি পর্যবেক্ষণ আমাদেরকে লাল পতাকাগুলিকে প্রাথমিকভাবে চিহ্নিত করতে এবং প্রকৃত গ্রাহকদের জন্য প্রক্রিয়াটিকে ন্যায্য রাখতে সাহায্য করে,” বলেছেন Zoono জেনারেল ইন্স্যুরেন্সের DO৷
IIB এর অধীনে সাধারণ জালিয়াতি ডেটাবেস
IIB একটি শিল্প-ব্যাপী জালিয়াতি ডাটাবেস এবং কালো তালিকাভুক্ত বিক্রেতা, মধ্যস্থতাকারী এবং প্রতারকদের সতর্কতামূলক ভাণ্ডার বজায় রাখবে। বীমাকারীরা IIB-এর সাথে ডেটা ভাগ করবে এবং হুমকি বুদ্ধিমত্তার জন্য জালিয়াতি পর্যবেক্ষণ প্রযুক্তি কাঠামো ব্যবহার করবে।
যদিও কিছু ডেটা রিপোর্টিং ইতিমধ্যেই বিদ্যমান, নতুন কাঠামোটি ধারাবাহিকতা এবং উন্নত শিল্প-ব্যাপী বুদ্ধিমত্তা নিশ্চিত করার উদ্দেশ্যে করা হয়েছে।
বীমাকারীরা আর কি চায়?
যদিও সংশোধিত নির্দেশিকাগুলি শিল্পের অনেক উদ্বেগের সমাধান করেছে, তবে কিছু সমস্যা রয়েছে যা সুরাহা করা হয়নি।
বীমাকারীদের জন্য একটি বড় সমস্যা হল যে তাদের প্রতারণামূলক পলিসি হোল্ডারদের কালো তালিকাভুক্ত করার ক্ষমতা নেই, যা বারবার লঙ্ঘনকারীদের সনাক্ত না করে অন্য বীমাকারীদের কাছে যেতে দেয়। ইন্ডাস্ট্রিও চায় বীমা জালিয়াতিকে ক্রেডিট ব্যুরো দ্বারা ট্র্যাক করা ব্যাংকিং খেলাপির মতো আর্থিক জালিয়াতি হিসাবে বিবেচনা করা হোক।
“যদি বীমা জালিয়াতিকে আর্থিক জালিয়াতি হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তবে পদ্ধতিগতভাবে ডেটা সংগ্রহ করা যেতে পারে। ঠিক যেমন ঋণ খেলাপিরা নতুন ক্রেডিট অ্যাক্সেস করতে পারে না, একইভাবে পুনরাবৃত্তি বীমা জালিয়াতিদেরও একই ধরনের প্রতিরোধের মুখোমুখি হওয়া উচিত,” ঘোষ বলেছিলেন।
“পরবর্তী স্তরে সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সমন্বয় জড়িত হওয়া উচিত – ব্যাঙ্ক, মিউচুয়াল ফান্ড এবং বীমাকারীরা – যাতে যে কোনও ভুল বাস্তুতন্ত্র জুড়ে দৃশ্যমান হয়,” গোপালকৃষ্ণান বলেছিলেন।
IRDAI এর নতুন কাঠামো একটি সমন্বিত এবং প্রযুক্তি-চালিত জালিয়াতি ব্যবস্থাপনা ইকোসিস্টেমের দিকে একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ। তবে এর সাফল্য নির্ভর করবে বীমাকারী, মধ্যস্থতাকারী এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সহযোগিতার উপর যাতে প্রতারকরা সুবিধা নেওয়ার সুযোগ না পায়।
